银行的利润确实是低了，但是银行不是没有赚钱，而是少赚了而已，同时，银行也希望每个人都能按时还款，这样就不会有坏账的产生。
1.信用卡手续费，这个费用是大家经常忽略的部分，我们使用信用卡，消费1000元就刷1000元，没有多付一分钱，那么，在免息期之前按时还款，我们没有多支付一分钱，那银行是怎么赚钱的呢？
就是这个信用卡手续费，这笔费用是由商家支付的，按照国家规定，信用卡每万元消费，就需要支付60元的手续费，这笔费用是由收款方支付，也就是说，你在这家商店消费了1万元，商家就要支付60元的手续费，而这笔费用就按照7:2:1的比例，分给银行、收单机构、银联等三家机构，其中，银行得到70%手续费，差不多是42元，也就是说：你每消费1万元，银行就能赚42元钱。
你消费1万，银行赚42元，你消费10万，银行赚420元，那百万呢？千万呢？况且全国多少人用信用卡，每年的信用卡交易额是多少呢？
2018年年底，招商银行全年交易金额3.8万亿，工商银行交易金额2.9万亿，建设银行交易金额2.99万亿，全国信用卡交易额千万亿左右，这是个什么概念。
2.信用卡服务费，这个费用包含年费、挂失费、取现费等等，由信用卡延伸出来的费用，这一项也有不小的数目，白金卡年费都是上千元，每家银行最少都发行了千万张白金卡，这个费用都有多少？还有黑卡呢，这这个年费更高，但是数量太少，这就不说了，就说普卡、金卡吧，有些没有达到免年费的人，每年要给银行多少贡献？
3.最低还款和分期，这部分费用也不是小头，每家银行只收这个费用就有几百亿，那在这个问题中就不说了，问题假设了每个人都按时还款，所以这笔利息收入就没有了，但是银行损失了吗？
这个费用我就不多说了，大家可以自己去查查，每家银行每年的坏账都有几百亿，也就是银行收不回来的钱，这些钱都银行的成本，就是因为有人没有按时还款、拖欠信用卡费用产生的，如果每个人都按时还款了，那银行每年的坏账都不会有了，每年都可以少损失几百亿。
所以，如果每个人使用信用卡，都按时足额还款，不分期、也不最低还款，银行会很高兴的，很乐意看到这种情况。
理论上来说，只要你开通了信用卡，银行就在赚钱了，消费赚商家点，不消费赚你年费，只是这点利润银行是远远看不上的，所以会经常叫你办理分期，分期会给银行一笔可观的手续费，如果你怎么都不肯分期，那就得看你是怎么使用了。
1，如果是套现，在多次和你沟通分期无果的情况下，可能会降低额度甚至是封卡，套现就说明缺钱，缺钱就有可能会资金链断掉，银行在无法榨取你更多利润的情况下，不会冒着你还不上的风险继续让你高额度套现。某发银行在我已经还款的情况下叫我把钱取现出来分期，暗示我他们知道我是套现，如果不分期，卡片可能会降额或者封卡。
2，如果是正常消费，那就分大额和小额，小额消费，每个月按时还款，说明你是一个诚信的人，银行在你身上虽然赚不到太多钱，但是没有太大风险，把你养着就行，还会慢慢小幅度给你提额，万一你哪天需要钱了呢。
3，如果经常大额消费，又按时还款，说明你是一个有消费需求的人，这个群体是银行最喜欢的，风险小，利润大，典型的优质客户，银行会不定时给你大幅涨额度，甚至开通高额度的备用金，鼓励你多多消费为银行赚钱。
当然，不管你是哪类客户，只要你逾期了以后，银行会马上翻脸不认人，他们会说给你的额度是给你的莫大恩赐，你居然不按时还钱，那就对不起了，我得上报你的征信，不会因为你是他们的优质客户而优待你，你越需要钱，银行就会越限制你，你越有钱，银行就会多多的给你钱，记住，银行只会锦上添花，不会雪中送炭。
没事，只要是客户在使用信用卡，银行就赚到钱。银行最担心的就是客户拒绝使用信用卡，或者就根本不要信用卡。当你成为银行的客户时，你就会默默的为银行做了各种的贡献。在现代的营销思维中，只要客户有着活跃性，那么商家同客户就有着粘性，早早晚晚客户都要为商家创造大价值。
1.客户以为自己按时还款，而且在额度内进行透支，从来不逾期。那么占了银行的便宜，白用了银行的最长高达40天的资金。是其实客户想错了，银行不但认为客户是一个好客户，而且未来还有进一步挖掘潜力的价值。
2.银行在此时主要赚取的是商户的钱。虽然看起来信用卡用户没有付出任何一分钱，但是在用户每消费一笔时，交易的商户都要给银行信用卡手续费。按照银行对于商户性质的不同会划分出几类商户，每类商户给付银行的手续费都不同，最低0.5%，最高3%。
3.这也是信用卡业务，在上个世纪被发明之后，最基本一项收入，也是最主要的一项收入。当时给商户讲客户没有钱也可以买商品，所以极大的促进了商品的成交。在此情况下，商户就需要让利给银行作为报酬，那么就出现了所谓刷卡手续费。原来的刷卡手续费还很高呢，最高的时候达到了刷卡金额的6%。
4.所以此类常规的客户，对于银行来说是最优质的客户群体，可以稳定的贡献刷卡手续费，同时因为手信用从不逾期，那么银行才会耐心地张网捕鱼。那就是不断的给客户提升额度，不断的让客户升级自己的卡片，从所谓的普通卡到金卡到白金卡，再到黑金卡。
5.客户的卡片升级之后，自然得到额度也会提升很多，赠送的优惠就更多，那么客户消费的金额也有可能越来越大。客户可能会在需要用钱时，使用消费分期业务或者临时现金借款业务，那么银行就可以赚取另外的利润了。
6.只要保持着同银行的往来，那么银行会不断的推销新的业务，新的品种，同时获取客户更多的更新鲜的数据，在后台利用科技来分析客户的行为偏好以及习惯，从而更精准地再推销。我们想想，当银行已经充分了解你时，个性化的向客户推销自己需要的金融业务时，你能拒绝得了吗？
一切就在于，不怕你不贡献，只怕你不用。，只要你用卡，早晚还会采购新的金融产品。尤其是在科技日新月异的发展速度下，大数据会将人内心中的潜意识需求都会挖掘出来。
那么一个人应该做什么呢？如果你不需要那么多额度，千万不要去提额，有可能产生年费和其他的营销推送。日常控制自己的欲望。仅仅将信用卡当作备用的支付工具使用即可。#理财大赛第三季#
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信用卡提升额度的规则其实挺多的，按期全额还款只是其中一项，还有消费金额、消费笔数、消费频率、消费区域等诸多维度综合才会提升或降低授信额。同时发卡银行对于信用卡盈利方式又不是单一的收取利息或分期费，你每笔消费发卡行都会收取一定的手续费，只是一般都是收取商家手续费而非个人，同时银行也会联合一些刷卡机设备公司在市面上投放POS机，收取流量或宽带费的分成这也是一部分收入，如果你预期或还最低还款银行收取利息或滞纳金也是收入的一部分。与商家合作推行指定卡或专属卡也是收入的一部分。与商家联合搞促销活动也是有费用的。当然还有信用卡的年费等等。
发卡行的收益方式其实挺多的，并不止于利息，只要消费者消费银行总有办法实现盈利，关键是消费，如果没有消费一切都是空谈！
#博文财经读书会#每个月都提前还款，不分期，也不做最低还款。我觉得，这对银行来说，也不错啊。
因为大家都提前还款了，也就等于一笔逾期都没有。现在哪家银行不害怕贷款逾期？
本来指望把钱借出去，挣点利息花花，可是有的钱出去就是回不来，银行最头疼的就是贷款本金要不回来这件事了。
逾期贷款太多，资产质量就不好了。经营成本就会增加。信用卡资金和贷款是没有区别的。
而信用卡全部都按时还了，银行的资金百分之百安全，是好事啊。
银行挣的钱就是商家的手续费。银行不是不挣钱，只是没从你身上挣钱而已。
所以，分期手续费只是银行信用卡收益当中的一种，并全部的收益。而且，分期也是最近这些年才多见，但信用卡已经问世好久了。
很荣幸回答你的这个问题，你这其实是三个问题，分述如下：
一、如果每个人使用信用卡，还款日前都足额还款，不分期和最低还款，银行会怎么样？
银行对这种客户既爱又恨，爱是因为是优质客户，不用操心，每月稳稳的根据客户刷卡的金额从商家那赚取手续费，不会亏钱，但赢头不大，也就是说利润不大。
二、上述情况银行盈利会大大下降吗？
银行盈利不会大大下降的，甚至不会降低，因为看起来赚的钱少了，别忘啦，银行还要有不良贷款保证金率呢，如果都是这种优质客户，银行不良贷款为0元，每年省下还不了的贷款也是一个巨大数据，这将结转为利润，不但不会减少银行的利润，甚至还会增加银行的利润呢！
三、对银行来说推销信用卡目的是让你消费，赚商家给的那点手续费，还是目的让大家分期赚利息呢?
其实对银行来说推销信用卡目的有以下几个：
（一）增加客户的数量，这些客户在某个银行办信用卡，一般也会在这个银行办理借记卡，一般都会有一些活钱在账户上的，这对银行来说是最爱的，基本不要付利息还能赚钱；另外如果在这个银行余钱多，还会买理财等等，银行要赚钱一定要争取存款的，只有存款多才能赚取更多息差的；
（二）信用卡不仅是让你消费，赚商家给的那点手续费，还要赚取一部分资金紧张的客户分期还款的利息，而且一般这些分期付款都是能保证还款的。
不可否认，信用卡的利息收入是其收入的主要来源，但如果你认为持卡人在免息期内都全额还款银行就“白忙了”，就真的错了。
除去利息收入以外，信用卡还有一块隐形的巨额收入，即非利息收入，不可小觑。主要包括消费回佣、年费、挂失费，跨行取现手续费等，其中消费回佣收入着实惊人。消费回佣就是通常所说商户返点，目前一般采用7:2:1模式，分别返点给发卡行、收单行（机构）以及银联，当然这笔费用由商户提供，持卡人不会有丝毫损失，也就根本不察觉。举例消费刷卡费率0.5%，那么持卡人消费1000就得支付费用5元，然后按比例回佣到发卡行就是3.5元，这个比例对于信用卡非利息收入究竟有多大影响？
据央行公开数据显示，截止2018年底信用卡发卡超1亿的银行有5家，分别是工商、建设、中国、农业和招商银行。其中，尤其是以“零售之王”著称的招商银行在信用卡业务中风生水起。2018年报显示，招商信用卡全年交易金额达到3.8万亿，信用卡余额5753.65亿，利息收入459.79亿，而非利息收入高达207.22亿，占比信用卡总收入31%，足足超过三成。而信用卡“亿张俱乐部”中，工商银行交易金额达到2.9万亿，建设银行交易金额2.99万亿，就连交通银行也高达3万亿，想想他们的非利息收入至少上100亿吧。因此，你认为没有支付利息，银行就没有收入，这怎么可能呢？
目前，我国信用卡+借贷合一卡在用卡数量达到6.86亿张，人均持卡0.59张，就连其他全国性银行中信用卡发卡量都是数千万张，年费按照50/卡/年计算，挂失费50/张次，你说又有多少马大哈为银行作“贡献”呢？
近期由于国家发出全国高速公路普及ETC收费（无障碍通行），各大银行拼命发行信用卡，图个啥？本质上，还不是体现了作为一个企业的逐利本性。信用卡除了给银行带来经济利润之外，还有一些间接效益，比如批量审核和下卡发行成本低，借助信用惩戒和刑事追责等手段使风控成本下降。当然，也可以借助信用卡增加客户粘度，想办信用卡总得要开借记卡账户，要获得大额度授信就得尽量归集资金等等，都对银行有百利而无一害。
信用卡作为一种零售业务，其潜在的发展空间和每年给银行创造的利润是非常可观的，比如2018年招商银行信用卡所创造的收入就达到几百亿。在这几百亿的营收当中它的来源有多种，比如刷卡手续费，分期手续费，罚息，违约金，取现手续费，年费，换卡费等等。
而在这么多费用当中，分期手续费和罚息给银行所创造的利润占了很大一部分，我个人保守估计至少占到50%以上。因为不论是罚息还是分期手续费，它的收费相对来说都是比较高的。
目前大部分银行的分期手续费大概是在0.75%左右，相当于1万块钱分期一年需要缴纳900块钱左右的手续费，而且信用卡分期都是等额本息还款，也就说每个月还款的金额是一样的，哪怕到了最后一期还款的金额以及利息跟第一期都是一模一样，如果按照实际资金使用率来计算，信用卡分期手续费的年化利率至少达到18%以上。
除了分期手续费比较高之外，目前银行的罚息也比较高，如果大家平时只按最低额还款，那就会面临全额罚息。全额罚息日息是5/10000，折算下来年息就是18%。
可以看出不论是分期手续费还是罚息相对于银行信用卡刷卡手续费或者是银行贷款利息来说都是非常高的，所以给银行创造的利润是非常可观的。因此我们看到目前很多银行都非常积极的推销大家使用信用卡分期。
看到这有些朋友就会有这样的一些假设，如果所有持卡人在信用卡还款日之前都全额还款，不分期也不按最低额还款，那银行会受到怎样的影响以及会采取什么样的措施呢？
首先、可以肯定的是，如果大家都不分期也不按最低额还款，那银行的信用卡利润肯定会拦腰折断。前面我们也提到了，在所有的信用卡利润来源当中，分期手续费和罚息是最主要的一部分，如果银行失去了分期手续费以及罚息收入，信用卡的总体利润就会受到很大的影响。
其次、银行有可能会推出更多的促销活动，积极鼓励大家去分期。比如分期可以获得返现，分期可以获得翻倍积分，分期可以参与抽奖活动，或者直接送礼品等等。虽然这些促销方式目前有些银行也在使用，但力度并不是很大，如果哪一天所有的用户都不分期，也不按最低额还款，那银行一定会推出力度更大的促销活动。
再次、如果大家长期不使用最低还款也不进行分期，那就很难获得银行的提额。
最后、如果失去了罚息收入以及分期手续费收入，银行肯定会通过其他方式来创造收入，比如取消免年费政策，或者提高消费次数免年费，设置更高的消费金额免年费门槛，同时银行有可能会提高刷卡手续费，甚至把刷卡手续费转嫁给持卡人等等。
当然，我们所说的所有人都不使用信用卡分期或者最低额还款，这种只是理论上的可能，在现实生活当中几乎不可能发生。因为目前缺钱的人很多，信用卡已经成为了很多人融资或者消费的主要来源，而很多人在刷完信用卡之后，都没有能力全额还款，所以很多朋友都是选择最低额还款或者是分期还款，这样虽然会多支付一些利息，但可以减轻每个月的还款负担，所以不论是分期还是最低还款，对银行或者用户来说都是双赢的。
不过对于普通用户来说，如果大家有能力全还款，我是不建议大家使用最低额还款或者分期还款的，大家没有必要多支付一些额外的费用，除非大家是想提额或者是银行推出的分期活动非常有吸引力。
一、每月还款日都足额还款对银行的影响。
每月还款日都足额还款，不分期也不最低还款，对银行信用卡收入还是有一定影响的。因为银行信用卡收入的构成主要是利息、手续费及信用卡回佣（即刷卡手续费抽成），还有少部分的年费、挂失补卡费等。
以招商银行为例，其2019年报显示，截至2019年末，其信用卡贷款余额为6710.99亿元，不良余额为90.33亿元；2019年，其信用卡交易额为4.35万亿元，实现信用卡利息收入539.99亿元，实现信用卡非利息收入（主要为卡回佣收入）259.89亿元。
二、银行发行信用卡目的
1.获得刷卡手续费。刷卡手续费按交易金额的0.6%收取，发卡行、POS机提供机构、银联对手续费的分成比例一般是7：2：1。
2.获取一些超前消费人群的分期费用或利息收入。
3.为了收集客户数据，分析用户画像，为以后的业务开拓及产品创新提供大数据支持。
如果大家都像你说的这种情况，那么银行并不会怎么样，银行会很高兴，虽然利润少了，但是很稳，银行坏账率低了，就可以让更多的人来使用信用卡，银行是商家手续费要赚，分期利息也要赚，两者都赚当然是最好的了，但是说，赚的多，风险高，也就是逾期的风险会增高，都是赚钱，我想作为银行，都是首先考虑风险的问题，如果大风险会亏损，银行就不会做，因为要回笼资金是很麻烦的，也很费事，对负债人也不好，也会引发相关的社会问题，能够稳赚的，银行当然想多开源，稳赚，积少成多了。哪怕是我们开店卖东西也是一样，宁愿低利润多卖几单，也不愿高价卖一单，然后产生一屁股的售后问题，还有那触及到灵魂的差评，这会让我们得不偿失。作为买家，虽然我们知道很多商家都可能存在不合理的销量评价竞争，我们也知道有一两个差评的都是正常的，但是，我们真的去买东西的时候，看到有差评的，销量差的，就真的不会去下单。人性都是向往美好，完美的，银行也亦是如此。
